Aansprakelijkheidsverzekeringen... een woord die veel ladingen dekt. De essentie van deze verzekeringen is dat het steeds gaat om de vergoeding van schade die uw bedrijf toebrengt aan derden.
De voornaamste aansprakelijkheidsverzekeringen zijn:
De verzekering BA uitbating vergoedt de buitencontractuele burgerlijke aansprakelijkheid voor schade die de onderneming toebrengt aan derden tijdens de uitoefening van de beroepsactiviteiten en tijdens de geldigheidsduur van de verzekering en is dus onontbeerlijk voor elke onderneming.
Aanvullend kan u ook een dekking voorzien voor schade die ontstaat na de levering van de goederen of de uitvoering van de werken,de BA Na levering.
Opdat de onderneming aansprakelijk kan worden gesteld, moet er voldaan zijn aan 3 elementen : de onderneming begaat een fout waardoor er schade ontstaat en er is een oorzakelijk verband tussen de fout en de schade.
Om discussies bij schade te vermijden is een correcte en volledige omschrijving van de activiteiten van essentieel belang.
Wat zijn de basisdekkingen?
Mogelijke uitbreidingen (naargelang de behoeften van de onderneming)
Deze verzekering vergoedt de aansprakelijkheid voor schade aan derden die ontstaat na de levering van de goederen of de uitvoering van de werken.
Oorzaak van de schade kan zijn een vergissing of gebrek bij het ontwerp, de fabricatie, de uitvoering.
De schade aan de geleverde goederen of de werken zelf, blijven uitgesloten van dekking en zijn steeds ten laste van de onderneming. Enkel de schade aan derden door geleverde goederen of uitgevoerde werken zijn gedekt.
Extra aandacht moet worden besteed aan ondernemingen met een export naar USA en Canada. Vaak voorzien de verzekeraars hiervoor speciale clausules en/of uitsluitingen.
Bovenvermelde info is louter informatief. Een voorafgaande analyse van de activiteiten is noodzakelijk voor het opmaken van een correcte offerte die beantwoordt aan de specifieke behoeften van uw onderneming.
Daar waar de burgerlijke aansprakelijkheid uitbating enkel de buitencontractuele aansprakelijkheid dekt, gaat de dekking van de beroepsaansprakelijkheid nog verder. De verzekering beroepsaansprakelijkheid verzekert ook de contractuele aansprakelijkheid
Enkele voorbeelden om te verduidelijken:
Kan elk beroep zijn beroepsaansprakelijkheid verzekeren?
Neen. Slechts een beperkt aantal beroepen komen hiervoor in aanmerking. Onder andere : architecten, medische en paramedische beroepen, boekhouders, verzekeringsmakelaars,...
Deze "verplichte" verzekering is ingevoerd sinds de wet van 30 juli 1979 maar is pas in uitvoering gebracht op 1 maart 1992. Met deze wet werd een “objectieve aansprakelijkheid “ ingevoerd. Dit houdt in dat een derde die schade lijdt, veroorzaakt door brand of ontploffing in een inrichting die voor het publiek toegankelijk is, de uitbater van deze inrichting steeds verantwoordelijk kan stellen voor de geleden schade zonder dat hij een fout dient te bewijzen in hoofde van deze uitbater.
De uitbater van een dergelijke inrichting zal dus altijd gehouden zijn de door derden geleden lichamelijke en stoffelijke schade te vergoeden, zelfs indien hij geen enkele fout heeft begaan waardoor de brand of de ontploffing is ontstaan.
De brand in het Antwerpse Switel-hotel maakte deze wet bij een breed publiek bekend.
De verzekerde kapitalen die de wet oplegt zijn aanzienlijk:
De verzekeringsmaatschappij levert hiervoor een verzekeringsattest af dat overgemaakt moet worden aan de burgemeester.
Welke inrichtingen vallen onder toepassing van deze wet:
Elke bestuurder of bedrijfsleider die in de uitvoering van zijn opdracht een fout begaat, die schade toebrengt aan de vennootschap of aan derden, kan hiervoor persoonlijk aansprakelijk gesteld worden.
Over welke fouten van bestuurders gaat het?